Ανάληψη κινδύνου στην ασφάλιση υγείας: Η διαδικασία που καθορίζει αν θα είστε πραγματικά καλυμμένοι

Όταν κάποιος επιλέγει ένα πρόγραμμα ασφάλισης υγείας, συνήθως εστιάζει στις καλύψεις, στα συνεργαζόμενα νοσοκομεία, στις παροχές και φυσικά στο κόστος.

Υπάρχει όμως μία διαδικασία εξίσου σημαντική με το ίδιο το ασφαλιστήριο, η οποία συχνά παραβλέπεται: η ανάληψη κινδύνου (underwriting).

Η σωστή ανάληψη κινδύνου δεν επηρεάζει μόνο το κόστος του συμβολαίου. Επηρεάζει κυρίως το αν, όταν έρθει η στιγμή να χρησιμοποιήσετε την ασφάλειά σας, η κάλυψή σας θα λειτουργήσει όπως πραγματικά περιμένετε.

Τι είναι η ανάληψη κινδύνου (Underwriting);

Η ανάληψη κινδύνου είναι η διαδικασία κατά την οποία η ασφαλιστική εταιρεία αξιολογεί τον κίνδυνο που πρόκειται να αναλάβει πριν εκδώσει ένα ασφαλιστήριο υγείας.

Η αξιολόγηση αυτή βασίζεται στις πληροφορίες που δηλώνει ο υποψήφιος ασφαλισμένος κατά τη συμπλήρωση του ερωτηματολογίου υγείας.

Ενδεικτικά, οι πληροφορίες αυτές μπορεί να αφορούν:

• Προηγούμενες νοσηλείες
• Χειρουργικές επεμβάσεις
• Χρόνιες ή παλαιότερες παθήσεις
• Φαρμακευτικές αγωγές
• Αποτελέσματα ιατρικών εξετάσεων
• Οποιοδήποτε άλλο στοιχείο ζητά η ασφαλιστική εταιρεία

Με βάση αυτά τα δεδομένα, η ασφαλιστική εταιρεία αποφασίζει εάν θα αποδεχθεί τον κίνδυνο, εάν θα θέσει ειδικούς όρους ή εξαιρέσεις ή εάν θα διαμορφώσει διαφορετικά το ασφάλιστρο.

Γιατί είναι τόσο σημαντικό να δηλώνονται όλα σωστά;

Ένα από τα συχνότερα λάθη είναι η σκέψη ότι μια παλιά πάθηση, μια επέμβαση που έγινε πριν από αρκετά χρόνια ή ένα πρόβλημα υγείας που πλέον δεν ενοχλεί «δεν έχει σημασία» και επομένως δεν χρειάζεται να αναφερθεί.

Στην πραγματικότητα, δεν είναι ο ασφαλιζόμενος ούτε ο ασφαλιστικός σύμβουλος εκείνοι που αποφασίζουν ποια πληροφορία είναι σημαντική και ποια όχι.

Οτιδήποτε ζητείται στο ερωτηματολόγιο υγείας πρέπει να δηλώνεται με πληρότητα και ειλικρίνεια, ώστε η ασφαλιστική εταιρεία να μπορεί να αξιολογήσει σωστά τον κίνδυνο.

Ακόμη και μία πληροφορία που φαίνεται ασήμαντη μπορεί να αποδειχθεί καθοριστική για τη διαδικασία αξιολόγησης.

Η σωστή δήλωση προστατεύει τον ασφαλισμένο

Η πλήρης και ειλικρινής καταγραφή του ιατρικού ιστορικού προστατεύει πρωτίστως τον ίδιο τον ασφαλισμένο.

Έτσι:

• το ασφαλιστήριο εκδίδεται με ξεκάθαρους όρους,
• γνωρίζετε από την αρχή τι καλύπτεται και τι όχι,
• μειώνεται σημαντικά ο κίνδυνος προβλημάτων κατά την αποζημίωση.

Ο στόχος δεν είναι να δυσκολευτεί η ασφάλιση, αλλά να διασφαλιστεί ότι θα λειτουργήσει σωστά όταν πραγματικά χρειαστεί.

Δύο άνθρωποι μπορεί να έχουν το ίδιο συμβόλαιο, αλλά διαφορετική κάλυψη

Πολλοί πιστεύουν ότι δύο ίδια ασφαλιστήρια σημαίνουν και ίδιες καλύψεις.

Δεν ισχύει πάντα.

Ας υποθέσουμε ότι δύο άτομα έχουν αγοράσει ακριβώς το ίδιο πρόγραμμα υγείας από την ίδια ασφαλιστική εταιρεία.

Ο πρώτος έχει δηλώσει ότι στο παρελθόν είχε νοσήσει από πνευμονία, ενώ ο δεύτερος δεν το ανέφερε, παρότι του ζητήθηκε στο ερωτηματολόγιο υγείας.

Αν στο μέλλον και οι δύο χρειαστούν νοσηλεία για παρόμοιο λόγο, η ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να εξετάσει διαφορετικά τις δύο περιπτώσεις, ανάλογα με τις πληροφορίες που είχαν δηλωθεί κατά την έκδοση του συμβολαίου και τους όρους της σύμβασης.

Γι’ αυτό η διαδικασία της ανάληψης κινδύνου είναι τόσο σημαντική. Δεν επηρεάζει μόνο την έκδοση του συμβολαίου, αλλά μπορεί να επηρεάσει και τον τρόπο με τον οποίο θα εξεταστεί μια μελλοντική απαίτηση.

Ο ρόλος του ασφαλιστικού συμβούλου είναι καθοριστικός

Σε αυτό το σημείο αναδεικνύεται η πραγματική αξία ενός έμπειρου και υπεύθυνου ασφαλιστικού συμβούλου.

Η δουλειά του δεν είναι απλώς να παρουσιάσει ένα πρόγραμμα ή να βρει τη χαμηλότερη τιμή.

Ο ρόλος του είναι να:

• εξηγήσει σωστά το ερωτηματολόγιο υγείας,
• καθοδηγήσει τον ασφαλιζόμενο στις δηλώσεις που πρέπει να γίνουν,
• βεβαιωθεί ότι όλες οι απαραίτητες πληροφορίες έχουν καταγραφεί σωστά,
• βοηθήσει στην επιλογή της κατάλληλης λύσης με πλήρη ενημέρωση.

Μια σωστή διαδικασία ανάληψης κινδύνου γίνεται για να προστατεύσει τον ασφαλισμένο, όχι για να τον δυσκολέψει.

Η χαμηλότερη τιμή μπορεί να αποδειχθεί παραπλανητική

Δυστυχώς, πολλές φορές οι ασφαλίσεις υγείας συγκρίνονται αποκλειστικά με βάση το ασφάλιστρο.

Μια χαμηλότερη τιμή μπορεί αρχικά να φαίνεται ελκυστική. Αν όμως δεν έχει προηγηθεί σωστή διερεύνηση του ιατρικού ιστορικού ή αν δεν έχουν δηλωθεί όλες οι πληροφορίες που απαιτούνται, τότε το ασφαλιστήριο ενδέχεται να μην έχει εκδοθεί με τις σωστές προϋποθέσεις.

Εάν αργότερα προκύψει μια απαίτηση και διαπιστωθεί ότι υπήρχαν πληροφορίες που έπρεπε να είχαν δηλωθεί αλλά δεν δηλώθηκαν, η ασφαλιστική εταιρεία μπορεί, σύμφωνα με τους όρους του συμβολαίου και την ισχύουσα νομοθεσία, να εξετάσει κατά πόσο αυτό επηρεάζει την κάλυψη της συγκεκριμένης απαίτησης.

Για τον λόγο αυτό, η σωστή καθοδήγηση κατά την ανάληψη κινδύνου έχει πολύ μεγαλύτερη αξία από μια προσφορά που φαίνεται απλώς οικονομικότερη.

Επιλέξτε σωστό ασφαλιστικό σύμβουλο, όχι μόνο χαμηλή τιμή

Η ασφάλιση υγείας είναι μια από τις σημαντικότερες αποφάσεις οικονομικής προστασίας που μπορεί να λάβει κάποιος.

Τη στιγμή που θα χρειαστείτε το ασφαλιστήριό σας, δεν θα έχει σημασία αν πληρώνατε λίγα ευρώ λιγότερα κάθε χρόνο.

Σημασία θα έχει:

• να έχει εκδοθεί σωστά,
• να έχουν δηλωθεί όλα τα απαραίτητα στοιχεία,
• να γνωρίζετε ακριβώς τους όρους της κάλυψής σας,
• να μπορείτε να βασιστείτε στην ασφάλειά σας όταν τη χρειαστείτε.

Ένας υπεύθυνος ασφαλιστικός σύμβουλος δεν στοχεύει απλώς στην ολοκλήρωση μιας πώλησης. Στόχος του είναι να σας βοηθήσει να αποκτήσετε ένα ασφαλιστήριο που θα σας προστατεύει πραγματικά, μέσα από σωστή ενημέρωση, υπεύθυνη καθοδήγηση και ολοκληρωμένη διαδικασία ανάληψης κινδύνου.

Επικοινωνήστε μαζί μας

Εάν σκέφτεστε να αποκτήσετε ασφάλεια υγείας ή θέλετε να αξιολογήσετε το υπάρχον ασφαλιστήριό σας, είμαστε εδώ για να σας καθοδηγήσουμε υπεύθυνα.

Δεν αναζητούμε απλώς τη χαμηλότερη τιμή.

Αναζητούμε τη σωστή λύση για εσάς, ώστε όταν χρειαστείτε την ασφάλειά σας, να έχετε την κάλυψη που πραγματικά περιμένετε.